498科技訊:近日，百信銀行聯合百度在京發布了首張基于虛擬發卡系統的數字銀行卡“百度閃付卡”。該卡無實體卡的物理形態，依托百度APP，以智能小程序為載體，申請開通全在線上進行。提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數字金融服務。

　　據498科技了解到稱，該數字銀行卡不同于傳統的銀行卡體驗模式，首次采用了虛擬借記卡發卡系統，該系統技術標準和安全標準獲得了人民銀行營業管理部的應用試點批復。這張由中國銀聯和百度公司、百信公司三方共同推出的銀行卡，同時集合了借記卡和貸記卡的功能于一身，申請時就可以獲取幾千元到五萬元不等的額度。

　　由于該銀行卡沒有實體卡片，完全存在于數字網絡中，因此在安全上也采取了更多的防范措施。除了有一些包括密碼、短信通知、人臉識別等常規手段，還有非常強的反欺詐系統，能夠觀察一個用戶的使用習慣。一旦用戶賬戶發生異常，就會對賬戶進行凍結處理。

　　由于用戶開戶過程完全在線上完成，按人民銀行的相關要求，這張數字銀行卡，只能完成Ⅱ類卡、Ⅲ類卡的功能，包括理財、消費、支付等。如果想要取現金，需要在銀行網點面簽后才能實現。

　　498科技親測發現，市場比較關注的信用額度目前并沒有，而且開通百度閃付卡需要驗證身份信息并綁定一張本人銀行卡后才可開通。

　　點擊“閃付卡”，通過“個人信息”補全身份證、住址和職業信息，最后人臉識別即可開通。

　　其實類似百度閃付卡的這種數字銀行卡并不是新鮮事，此前國內早有探索。

　　2014年3月，中信銀行與支付寶，眾安保險與騰訊，分別推出了淘寶異度支付信用卡和微信信用卡，出于支付安全、客戶的信息隱私安全等考慮，被監管叫停了。但信用支付產品的探索并沒有停下腳步。2015年2月，京東率先推出“京東白條”產品，同年4月，支付寶推出“花唄”，二者與虛擬信用卡的作用高度相似，且都沒有信用卡卡號，本質上是具有信貸功能的小額消費金融產品。

　　2015年-2017年，交通銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、廣發銀行、浦發銀行、中信銀行等多家銀行陸續推出虛擬信用卡。例如，浦發“E-GO卡”、中銀長城e閃付卡、龍卡e付卡等。其中，部分虛擬信用卡屬于主卡型虛擬卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡。而另一部分則需要在擁有該行的一張實體信用卡的基礎上，才能開設虛擬信用卡賬戶。已經通過監管要求“三親見”對客戶可實時申請，即發即用。

　　再到近幾年，隨著消費金融、閃付功能的異軍突起，多家消費金融、金融科技公司開始先后試水虛擬信用卡。上海小贏信用卡、白條閃付等，此類大多是利用銀行的電子賬戶實現綁定云閃付、手機Pay或微信、支付寶等支付，但授信額度由自身提供，不與銀行信用卡額度共享。

　　4月9日，華為推出Huawei Card數字銀行卡，具數字、實體雙卡屬性，高度集成銀聯手機閃付Huawei Pay支付服務。持卡人可以通過銀聯境內、境外的全球受理網絡，在線上、線下便捷使用。

　　無論是數字銀行卡還是虛擬信用卡，這都預示著數字化將是未來的趨勢。數字銀行卡相比于實體卡能夠節約成本，其次發卡環節，通過線上渠道即可完成申請激活，辦理便捷快速，支持第三方支付和掃碼等支付方式，用戶互聯網體驗更好。

　　此次百度閃付卡更大的意義，在于對銀行線上獲取客戶渠道、審批的探索。

　　銀行是信用卡唯一合法的發行機構，而按照此前銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，發卡銀行需對信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件并鑒別真偽、親見簽名。

　　對于是否放開三親見，監管考量的重點仍在于風險因素。國內銀行能否在人臉識別技術、遠程視頻技術等方面確保用戶是基于“本人真實意愿”，防止出現個人信息的盜用、泄露等情況，將是信用卡線下面簽政策實現真正突破的關鍵所在。