12月16日，銀保監會發布了一個有意思的文件，《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），用今年的一大熱詞來形容，這一文件可謂是推動信用卡產業步入“高質量”發展之路。說得直白點，這是一劑銀行信用卡行業的大型內卷催化劑。

作為銀行卡收單市場的主力，信用卡收單一直都是產業關注的焦點，那么《通知》對發卡側會帶來什么影響，又如何影響收單市場呢？我們找幾個比較有意思的點來聊聊。

讓信用卡回歸消費

《通知》要求，“連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡數量的比例在任何時點均不得超過20%。”

簡單地說，就是信用卡的睡眠卡不能超過20%。這指標高還是低呢？

關于信用卡活躍度的公開數據并不多，特別是近幾年移動支付不斷蠶食卡基支付，花唄類產品不斷出現，信用卡更是逐漸式微。具體看一組相對較老的數據：

2017年，號稱是“零售之王”的招商銀行公布了信用卡活躍率的數據，截至2017年7月末，招行信用卡在全國已擁有流通戶4193萬戶，其中活躍戶3549萬戶，活躍率高達85%。

2018年，廣發銀行也公布了一組數據，截至2018年上半年，廣發銀行信用卡累計發卡量超過6250萬張，位居股份制商業銀行前列。用卡活躍率達74.5%。

而對于活躍率的具體維度，筆者沒有查到詳細解釋。考慮到當下公布數據的企業，多往“漂亮”的方向描述，起碼也是年活躍度。《通知》要求的18個月以上無客戶主動交易即是長期睡眠卡，相比借記卡12個月無交易的標準已經較為寬松。

除此以外，近三年，筆者在公開渠道并沒有找到任一銀行比較準確的信用卡活躍數據。在移動支付尚處于上升期的2017年、2018年，零售業務好的銀行信用卡活躍度尚徘徊在70-80%間，其他銀行又會是怎樣的情況呢。

此外，《通知》還要求，“銀行業金融機構應當對單一客戶實施充分盡職調查，對所獲知該客戶在其他機構的所有信用卡授信額度實施合并管理。在授信審批和調升授信額度（含臨時調升額度）時，應當在該客戶本機構信用卡總授信額度內相應扣減累計已獲其他機構信用卡授信額度，監測新發卡客戶同時在其他機構申請信用卡情況，實施相應的額度扣減。”

所謂“合并管理”，直白地說，未來信用卡的額度，可能不是每家銀行獨立，而是相互之間會有所牽制。比如，一個用戶所有銀行的信用卡額度加起來不能超過10萬，再也不能在多家銀行辦卡，大搞“多頭借貸”。

但從實際來看，這并不好操作。這可能需要一個中間平臺，統計或明確用戶的信用卡總額度是多少。如果用戶的總額度確定，那么銀行與銀行之間又容易陷入“零和博弈”，此消彼長。

不過這一條要求，是一個軟性要求，只要求銀行監測其他機構的信用卡授信額度，然后進行相應的額度扣減。但《通知》沒說怎么監測用戶其他行的信用卡授信額度，額度再扣減多少。同業競爭，這一要求相當內卷。

《通知》還要求，不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。未來，提升活躍度、豐富信用卡服務內容和質量會成為銀行更加偏重的信用卡業務發展方向。

總的來說，《通知》的本次整改，更多的是希望信用卡產業能夠更多地回歸消費，提升服務質量。

值得一提的是，自2016年開始，信用卡套現的現象愈加嚴重，移動支付的快速發展，更使得原有的收單機構失去了服務實體商戶的意愿與機會。近期，許多銀行“拉黑”了多家支付機構，不再給予積分，也反向地說明了當下信用卡收單環境并不好。

支付創新空間壓縮，還是要回歸支付本源

支付回歸本源，是近幾年支付監管的高頻詞。

《通知》也限制了支付機構對信用卡產業的參與范圍。“銀行業金融機構不得與金融機構、金融控股公司及其下屬金融機構、非銀行支付機構、地方金融組織等合作發放聯名卡，銀保監會另有規定的除外。”

支付機構不能與銀行合作發聯名卡，在此之前有先例嗎？

2020年10月18日，京東數科（現京東科技）就與郵儲銀行簽署全面戰略合作協議。雙方的合作內容之一便是推進聯名信用卡合作。京東科技旗下網銀在線是持牌支付機構，在《通知》的要求下，網銀在線恐怕是不能參與到聯名卡的相關業務當中。

值得一提的是，在對螞蟻集團的整改當中，金融管理部門要求，在金融業務方面，螞蟻集團將整體申設金融控股公司，實現全部納入監管。體量雖然沒螞蟻集團大，但京東科技也可能“抄作業”，屆時也不能發聯名卡。

這一規定，恐怕也是監管擔心支付機構搞“金融業務交叉嵌套”，消除利用支付拓展交叉金融業務的風險隱患。總之，支付機構就別惦記金融屬性的事，好好做支付，服務好實體。

《通知》還有一個要求，對支付機構的收單業務有一定影響，即是對異常用卡的處置上。

《通知》要求，“銀行業金融機構應當加強套現、盜刷等異常用卡行為的監測分析，持續優化交易監測規則，提升預警能力，持續有效防控各類欺詐風險。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續滿足我國境內金融監管部門監督檢查和司法機關調查取證的要求。未收到收單機構應當按規定發送的交易信息的，應當及時告知銀行卡清算機構、非銀行支付機構網絡支付清算平臺等相關機構。對確認存在套現行為的客戶，銀行業金融機構應當立即采取有效限制措施，控制信用卡資金風險。”

重點是加強套現監測分析、確認套現后控制風險，重中之重還是控制風險。

這一條非常有趣，毫不隱晦的承認了套現這一業態的存在，與此同時，并沒有采取一刀切的停止套現業務，而是控制風險，可謂槍口抬高一寸。

結合《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（259號文）發布時，人民銀行答記者問強調，259號文發布是為了提升風險管理，斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”的相關言論。所以對當下的套現業態整治，監管仍然以限為主。當然《通知》也給了發卡行更大的權限，有權去獲取未及時發送的交易信息。

一句話：發卡行應了解套現，監測套現，控制套現風險。

對抗“花唄”類產品的一大政策利好

“銀保監會按照風險可控、穩妥有序原則，推進信用卡行業創新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業務等創新模式。”

探索線上信用卡業務等創新模式，可能是《通知》給信用卡產業帶來的最大利好。

“三親見”原則，在近年信用卡行業飽受爭議。所謂“三親見”，即“親見本人、親見簽名、親見申請資料原件并鑒別真偽”。一方面，花唄類產品，通過互聯網沒有時間、地點限制的大肆獲取用戶，大大蠶食了信用卡市場空間；另一方面，互聯網金融概念興起，許多金融服務能夠通過各類成熟的身份認證方式，進行遠程業務辦理，許多人已經不愿意到網點辦理業務。

降低“三親見”的硬性要求，提升信用卡業務的靈活度，在互聯網愈加發達的現在，呼聲也越高。

2020年9月，Huawei Card正式上線，這一項目也被納入人民銀行金融科技監管沙盒當中。產品早期，深圳地區的開卡采取了遠程視頻身份認證的方式，大大提高了業務辦理速度。但不久后，便關閉了這一認證渠道，后續申卡仍然需要到網點進行開卡。

Huawei Card的嘗試，為《通知》中的線上信用卡業務創新模式，提供了很好的實踐案例。而一旦線上信用卡的模式成熟落地，間接的利好收單產業，借助場景優勢，支付機構幫助銀行拓客、活躍用戶更加靈活。

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