金融行業(yè)擁有海量的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，同時(shí)存在部門(mén)之間、企業(yè)之間以及跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享需求，如何在保護(hù)隱私、保證數(shù)據(jù)不被泄露的情況下滿足數(shù)據(jù)共享需求，目前來(lái)看，布局隱私計(jì)算是最優(yōu)解。在金融機(jī)構(gòu)管理提升、智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控等場(chǎng)景，隱私計(jì)算都可發(fā)揮有效作用。

金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享的意義

數(shù)據(jù)作為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源和關(guān)鍵生產(chǎn)要素，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)資源和創(chuàng)新引擎。金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)的密集型和科技驅(qū)動(dòng)型行業(yè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的優(yōu)化配置，是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的關(guān)鍵因素。但金融數(shù)據(jù)普遍存在數(shù)據(jù)分布不均衡和數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱等問(wèn)題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)無(wú)法充分發(fā)揮其價(jià)值。數(shù)據(jù)共享機(jī)制能夠打破數(shù)據(jù)壁壘和壟斷，成為未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和方向。

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)共享可以全面掌握客戶的信息和需求，制定全面且精準(zhǔn)的智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷，以及智能運(yùn)營(yíng)策略，為企業(yè)最大限度降低風(fēng)控成本、帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，也有助于為用戶選擇定制化金融服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)。數(shù)據(jù)共享不是一蹴而就的，在數(shù)據(jù)流通和共享過(guò)程中，面臨著諸多問(wèn)題有待解決，主要包括數(shù)據(jù)權(quán)屬不明確、確權(quán)手段尚缺乏，數(shù)據(jù)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、激勵(lì)機(jī)制不健全、數(shù)據(jù)隱私易泄露、數(shù)據(jù)安全難保障，數(shù)據(jù)流通能力弱、數(shù)據(jù)匯聚效果差等。制定合理的數(shù)據(jù)共享規(guī)范，利用技術(shù)手段解決數(shù)據(jù)確權(quán)和數(shù)據(jù)安全等問(wèn)題，對(duì)于推動(dòng)數(shù)據(jù)安全共享、金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。

數(shù)據(jù)共享與隱私計(jì)算

目前國(guó)內(nèi)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)要素對(duì)經(jīng)濟(jì)的重要性明顯提升。國(guó)家對(duì)數(shù)據(jù)監(jiān)管制定的法律法規(guī)趨向嚴(yán)格化和全面化，2021年3月人民銀行印發(fā)《金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確立規(guī)范數(shù)據(jù)使用、用戶授權(quán)、安全合規(guī)、分類施策、最小夠用、可用不可見(jiàn)等規(guī)則。《數(shù)據(jù)安全法》提出國(guó)家對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)行分級(jí)類保護(hù)、開(kāi)展活動(dòng)必須履行數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任等。

數(shù)據(jù)的安全共享呼吁創(chuàng)新技術(shù)的支持，隱私計(jì)算技術(shù)可以在保證數(shù)據(jù)安全的情況下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”，并且可以通過(guò)授權(quán)機(jī)制保證數(shù)據(jù)所有者的權(quán)益，在滿足隱私保護(hù)的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值變現(xiàn)，促進(jìn)數(shù)據(jù)要素安全流通，為激活數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)流動(dòng)性提供了安全可靠的解決方案。隱私計(jì)算技術(shù)的發(fā)展還處于技術(shù)萌芽期，但是Gartner預(yù)測(cè)今年隱私計(jì)算將達(dá)到千億市場(chǎng)規(guī)模，未來(lái)基于隱私計(jì)算的數(shù)據(jù)共享模型將得到迅速發(fā)展，成為數(shù)據(jù)安全共享的主要技術(shù)支撐。預(yù)計(jì)到2025年，全球?qū)⒂幸话氲拇笮推髽I(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)用隱私計(jì)算技術(shù)于處理數(shù)據(jù)。

目前隱私計(jì)算技術(shù)的典型應(yīng)用主要聚焦在金融和醫(yī)療等領(lǐng)域。在金融領(lǐng)域，隱私計(jì)算技術(shù)為跨機(jī)構(gòu)、跨企業(yè)的數(shù)據(jù)安全共享和聯(lián)合建模提供了有力的技術(shù)支撐，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和機(jī)構(gòu)間的智能風(fēng)控、協(xié)同營(yíng)銷以及聯(lián)合統(tǒng)計(jì)等應(yīng)用，協(xié)助提升企業(yè)和機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力以及精準(zhǔn)營(yíng)銷策略。

管理提升應(yīng)用場(chǎng)景

大型金融控股公司中，各金融企業(yè)的用戶信息常常是分散的。這些用戶信息可能存在重疊部分，也就是說(shuō)不同金融企業(yè)之間擁有共同的客戶。對(duì)不同企業(yè)間用戶信息進(jìn)行脫敏合規(guī)的統(tǒng)計(jì)，有助于挖掘更多的管理價(jià)值。例如，統(tǒng)計(jì)并分析用戶在集團(tuán)的總資產(chǎn)信息，能夠幫助集團(tuán)聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)整體營(yíng)銷方案的同時(shí)，為用戶提供個(gè)性化推薦服務(wù)，不僅降低了集團(tuán)的運(yùn)營(yíng)成本還提升了用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)和用戶間的雙贏。

對(duì)于跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)問(wèn)題，在傳統(tǒng)的方案中，金融控股公司通常會(huì)建立一個(gè)大型的數(shù)據(jù)中心，各金融企業(yè)將數(shù)據(jù)上傳至數(shù)據(jù)中心，最終由數(shù)據(jù)中心對(duì)匯總后的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。但是隨著社會(huì)對(duì)用戶隱私問(wèn)題的重視程度逐漸提升，同時(shí)由于金融行業(yè)的特殊性，各級(jí)立法和監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)多項(xiàng)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融數(shù)據(jù)隱私的保護(hù)力度，傳統(tǒng)的跨機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)方法已無(wú)法滿足對(duì)個(gè)人金融數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的監(jiān)管要求。基于隱私計(jì)算技術(shù)可以在保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩院涂煽啃缘耐瑫r(shí)，管理和審計(jì)涉及多方交互的數(shù)據(jù)，在合法合規(guī)的前提下實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

智能風(fēng)控應(yīng)用場(chǎng)景

智能風(fēng)控主要是指結(jié)合大數(shù)據(jù)和智能化技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域的貸前、貸中、貸后業(yè)務(wù)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。由于平臺(tái)的多元化，用戶的借貸方式和消費(fèi)模式也呈現(xiàn)了多樣性。因此，風(fēng)控模型的構(gòu)建需要涵蓋多個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)。

例如在貸前的反欺詐場(chǎng)景，金融企業(yè)可結(jié)合電商消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)支付、金融業(yè)務(wù)屬性，以及歷史行為軌跡等數(shù)據(jù)，進(jìn)行多維度信息綜合判斷，精準(zhǔn)地尋找潛在欺詐客戶。此外，還可以通過(guò)征信信息、社保信息、納稅情況等獲取用戶的信用分等資產(chǎn)指標(biāo)信息，輔助金融企業(yè)進(jìn)行貸前精準(zhǔn)判斷。在貸中交易階段，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以先通過(guò)結(jié)合不同平臺(tái)用戶的個(gè)人基本信息、職業(yè)信息、收入信息等聯(lián)合建模得到高性能的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。然后放貸機(jī)構(gòu)根據(jù)智能信用評(píng)分、風(fēng)控定價(jià)模型，以及申請(qǐng)貸款者的交易行為和設(shè)備使用行為等各方面關(guān)鍵信息進(jìn)行交叉?zhèn)蓽y(cè)，自動(dòng)化識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，防范和控制欺詐交易等貸中風(fēng)險(xiǎn)威脅。貸后是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，也是促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要因素。通過(guò)數(shù)據(jù)共享進(jìn)行貸后管理，對(duì)借貸人的行動(dòng)軌跡和消費(fèi)情況等信息進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控。另外，還可以通過(guò)多平臺(tái)信息交互，根據(jù)預(yù)警規(guī)則和貸后行為評(píng)分卡解析借款人偏好傾向，有效維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶和管理高風(fēng)險(xiǎn)客戶，實(shí)現(xiàn)貸后管理差異化，減少成本消耗，提高資源配置效率。

數(shù)據(jù)共享在智能風(fēng)控的應(yīng)用主要體現(xiàn)在保障數(shù)據(jù)隱私安全的前提下利用各機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合構(gòu)建風(fēng)控模型，提升模型性能，有效降由于數(shù)據(jù)缺失和偏差導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生概率，同時(shí)擴(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋人群、完善業(yè)務(wù)流程、促進(jìn)風(fēng)控管理差異化和信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化。以某銀行個(gè)人消費(fèi)貸款申請(qǐng)?jiān)u分模型為例，該產(chǎn)品的特點(diǎn)是全線上、無(wú)抵押，主要用于滿足客戶購(gòu)車、旅游、留學(xué)等多方面的用款需求。在風(fēng)控審批中，該銀行可用的數(shù)據(jù)有客戶在行內(nèi)留存的個(gè)人信息以及查詢客戶的信用分?jǐn)?shù)據(jù)，但如果客戶為銀行新戶時(shí)，則沒(méi)有足夠的行內(nèi)數(shù)據(jù)可以參考，亦或客戶屬于征信白戶，此類客戶很難對(duì)其信用水平進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。針對(duì)這類情況，可以引入外部公司數(shù)據(jù)通過(guò)隱私計(jì)算技術(shù)進(jìn)行建模，利用運(yùn)營(yíng)商通話標(biāo)簽數(shù)據(jù)為客戶增信，提升模型的預(yù)測(cè)能力。

智能營(yíng)銷應(yīng)用場(chǎng)景

數(shù)據(jù)共享在智能營(yíng)銷（策略優(yōu)化）方面也能夠起到彌足輕重的作用，主要通過(guò)構(gòu)建更加完善的用戶畫(huà)像和產(chǎn)品畫(huà)像實(shí)現(xiàn)用戶和產(chǎn)品之間的個(gè)性化匹配，為企業(yè)帶來(lái)最佳推薦轉(zhuǎn)化。通過(guò)數(shù)據(jù)共享還可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的缺陷，進(jìn)而制定合理的優(yōu)化方案。隨著新冠肺炎疫情防控形勢(shì)的嚴(yán)峻復(fù)雜，以及線上渠道獲客的趨勢(shì)，“零接觸”營(yíng)銷服務(wù)的重要性和必要性愈發(fā)突出。在此種營(yíng)銷模式下，通過(guò)刻畫(huà)全面的用戶畫(huà)像和產(chǎn)品畫(huà)像來(lái)實(shí)現(xiàn)高效定制化的營(yíng)銷策略將是為企業(yè)贏得市場(chǎng)的重要手段。精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像和產(chǎn)品畫(huà)像是智能營(yíng)銷的支撐，只有在此基礎(chǔ)上，營(yíng)銷策略才能更好地發(fā)揮其作用，為用戶選擇合適產(chǎn)品，為企業(yè)帶來(lái)利益。

構(gòu)建用戶畫(huà)像的數(shù)據(jù)包羅萬(wàn)象，包括信用屬性、消費(fèi)特征、社交屬性、語(yǔ)言信息等。每一種或者多種信息都可以提取出用戶的某些個(gè)性化特性。為了獲取更加全面的數(shù)據(jù)，刻畫(huà)精準(zhǔn)的用戶畫(huà)像，需要利用數(shù)據(jù)安全共享手段得到用戶的相關(guān)信息。如可通過(guò)數(shù)據(jù)共享從用戶的收入、職業(yè)、所屬行業(yè)、信用評(píng)分、資產(chǎn)情況、單位經(jīng)濟(jì)，以及違約等信息中獲取用戶整體的收入和支付能力，進(jìn)而根據(jù)用戶的信用能力和購(gòu)買力等信息確定推薦給用戶相應(yīng)價(jià)值范圍的產(chǎn)品。另外，通過(guò)用戶在不同平臺(tái)的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)偏好，可依據(jù)客戶消費(fèi)特點(diǎn)定制化的推薦產(chǎn)品和服務(wù)。此外，根據(jù)用戶在社區(qū)、論壇等社交網(wǎng)絡(luò)的信息，可以分析出用戶的近期消費(fèi)傾向，作為產(chǎn)品推薦的階段性參考因素，階段性優(yōu)化用戶畫(huà)像，提高轉(zhuǎn)化率。

除了用戶畫(huà)像，數(shù)據(jù)共享在產(chǎn)品畫(huà)像上也可以發(fā)揮了巨大的價(jià)值。數(shù)據(jù)共享在產(chǎn)品畫(huà)像的應(yīng)用主要是指聯(lián)合分析金融產(chǎn)品在各平臺(tái)的資產(chǎn)配置、購(gòu)買和盈利情況，以及風(fēng)險(xiǎn)和收益評(píng)估等信息構(gòu)建健全的產(chǎn)品畫(huà)像，然后根據(jù)用戶信息匹配相應(yīng)的產(chǎn)品。

總結(jié)與展望

數(shù)據(jù)共享能夠給金融領(lǐng)域帶來(lái)巨大的變革，涉及的范圍包括銀行、證券、金融科技公司等，但目前數(shù)據(jù)共享仍然面臨諸多挑戰(zhàn)和困難，比如數(shù)據(jù)權(quán)屬不明、定價(jià)不統(tǒng)一、隱私易泄露以及流通能力弱等，使得共享進(jìn)程緩慢。數(shù)據(jù)共享已經(jīng)引起各企業(yè)和政府的重視，通過(guò)數(shù)據(jù)共享可以為企業(yè)降低風(fēng)控成本，帶來(lái)更多利益，且可以激發(fā)出更多的商業(yè)模式和孵化更多具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。另外，實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)、跨政府和企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享開(kāi)放對(duì)政府推動(dòng)數(shù)據(jù)治理體系和實(shí)現(xiàn)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。

隱私計(jì)算技術(shù)已經(jīng)成為解決數(shù)據(jù)安全流通的重要手段，且在一定程度上促進(jìn)了數(shù)據(jù)的安全共享。雖然目前隱私計(jì)算產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還處于較為早期的階段，并且面臨著諸多問(wèn)題，如技術(shù)瓶頸、落地困難以及人才匱乏等；但是在政策的驅(qū)動(dòng)和市場(chǎng)的強(qiáng)烈需求下，隱私計(jì)算行業(yè)將迎來(lái)蓬勃發(fā)展的階段。

近兩年來(lái)，國(guó)內(nèi)數(shù)家企業(yè)已經(jīng)涌入隱私計(jì)算領(lǐng)域，打造隱私計(jì)算生態(tài)體系，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)相關(guān)聯(lián)盟，并著力解決隱私計(jì)算技術(shù)瓶頸和落地效果。這些企業(yè)在隱私計(jì)算領(lǐng)域已經(jīng)提交了多項(xiàng)發(fā)明專利申請(qǐng)，同時(shí)基于數(shù)字化的協(xié)同場(chǎng)景推動(dòng)技術(shù)落地，并為激活數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)流通性提供安全可靠的解決方案。數(shù)據(jù)要素高效流通對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家治理將會(huì)產(chǎn)生革命性的影響，有效的數(shù)據(jù)價(jià)值共享能夠在企業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中發(fā)揮深層的作用，數(shù)據(jù)共享也將是數(shù)字經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展的必由之路和必然選擇。

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